Чи з'явиться в США Bank of Amazon? Фактично він там уже є


Чи можете ви собі уявити, що до вас додому прийде касир з банку, щоб забрати у вас готівку і покласти на ваш рахунок? Amazon робить це. З тією лише різницею, що Amazon — не банк.

 

Найбільший онлайн-ритейлер запустив в Індії новий сервіс зі збору готівки у клієнтів ще в січні 2018 року. Тепер індійські користувачі Amazon Pay можуть додавати готівку на свій баланс Amazon Pay, не виходячи з дому, використовуючи функцію Cashload. Купюри забере кур'єр. Індійці можуть зберігати надлишки грошових коштів на рахунку в Amazon Pay і навіть оплачувати за його допомогою інші рахунки через партнерські веб-сайти та додатки. Компанія заробила понад $ 1 млн від загальних $ 27 млн платежів в рамках декількох програм.

Генеральна репетиція виходу Amazon американський на ринок фінансових послуг? Цілком можливо. Хоча, хвилиночку...

 

Внутрішній платіжний сервіс Amazon Pay вже користуються 33 млн клієнтів з 170 країн. А в деяких країнах він не такий вже й «внутрішній». У вищезгаданій Індії за його допомогою можна сплачувати за послуги партнерів Amazon. У Мексиці, яка до сьогодні традиційно є суспільством, що звикло до готівки, і де багато людей не мають банківських рахунків, користувачі Amazon Pay отримують по суті дебетові карти вперше в своєму житті — вони можуть зберігати в цьому електронному гаманці гроші (правда, розраховуватися ними можна тільки на сайті Amazon).

 

Лічильники монет Coinstar в супермаркетах дозволяють перетворити гаманці з обтяжливими дрібняками в подарункові карти Amazon за допомогою Amazon Cash, сховища для готівки, а також альтернативний поточний рахунок для небанківських клієнтів.

 

Нарешті, на Amazon можна купити товари в кредит або в розстрочку.

 

Єдина істотна річ, яку не може поки робити Amazon з того, що дозволено «звичайному» банку —   приймати вклади. Але і це, можливо, ненадовго. Нещодавно компанія заявила, що веде переговори з декількома великими банками про спільний проект, в рамках якого всі клієнти Amazon будуть автоматично отримувати поточні банківські рахунки.

 

Аарон Шеріс з Bain & Co порівнює Amazon за масштабом бізнесу з третім за величиною банком США Wells Fargo і констатує: технологічні фірми становлять велику загрозу традиційним фінансовому сектору.

 

За даними FDIC в США налічується 35 млн осіб, що не мають рахунків в банках. А в усьому світі 1,7 млрд. Але при цьому дві третини з них користуються мобільними телефонами, створюючи можливості для безлімітної банківської гри для Amazon.

 

Чартер скасовується

Для того, аби почати надавати клієнтам в США банківські послуги, компанія має отримати так званий чартер — базовий дозвіл на банківську діяльність. Далі він доповнюється дозволами на кожну окрему послугу.

 

Управління валютного контролю США недавно оголосило, що буде приймати заявки від фінтех-компаній на отримання банківського чартеру. Департамент фінансових послуг штату Нью-Йорк і Асоціація з нагляду за державними банками, які представляють інтереси традиційних банків і кредитних спілок, навіть направила з цього приводу кілька судових позовів до Федерального суду. Суд позови відхилив: адже жодна Фінтех-компанія так і не представила заявок на отримання чартеру.

 

Якщо подумати, то нічого дивного в тому, що фінтех-компанії не поспішають за чартером, немає. Банки несуть серйозні витрати на страхування і відрахування в резерви, щоб відповідати вимогам регулятора. Навіщо цей головний біль тому самому Amazon, якщо у нього і так є всі ліцензії на фінансові послуги, які він вже пропонує? А там, де без таких ліцензій не обійтися, можна укласти партнерську угоду з традиційним банком. І такий обов'язково знайдеться, бо хто ж відмовиться від доступу до 310-мільйонної аудиторії інтернет-гіганта?

Ти мені більше не банк

Amazon не хоче бути банком в звичайному сенсі цього слова. За словами Лідсей Девіс, головного аналітика техіндустрії CB Insights, cам Amazon вважає, що банки розглядають питання про Bank of Amazon «не з того боку телескопа». Amazon набагато більше займається створенням свого власного світу електронної комерції, ніж просто перетворенням себе в ще один «дружній сусідський банк».

 

Але якщо вдуматися, ці словесні ігри більше схожі на спробу дистанціюватися від консервативної, застиглої традиційної банківської індустрії.

 

Дані клієнтської бази у фінансовій індустрії часто називають «шахтами», повними золота. «Шахта» Amazon заповнена навіть не золотом, а платиною, яка легко очищається за допомогою передових технологій і величезних обчислювальних потужностей IT-компанії. Банківська справа самим Amazon розглядається як великий неефективний ринок. Amazon вважає технології існуючих банків такими, що не задовольняють попиту на продукти клієнта. Щоб позбутися цієї неефективності, банківський чартер йому не потрібний.